La question que personne n’aime poser
Votre patrimoine repose sur un actif qui n’apparaît dans aucun bilan : votre capacité à exercer. Un BNC de 200 000 € par an, c’est plusieurs millions d’euros de revenus futurs — un actif dont la valeur dépasse presque toujours celle de votre immobilier, et qui est pourtant le moins bien assuré.
Pour un salarié cadre, régimes obligatoires et prévoyance collective amortissent l’accident de la vie. Pour un libéral ou un dirigeant TNS, la protection de base est sans rapport avec le train de vie : indemnités plafonnées, carences longues, invalidité partielle mal indemnisée, capitaux décès symboliques.
L’audit : reconstituer vos droits réels
Chaque caisse a ses règles, chaque statut ses angles morts. Notre audit répond à quatre questions, chiffres à l’appui :
- Arrêt de travail : que percevez-vous, à partir de quand, pendant combien de temps ?
- Invalidité : à 33 %, 50 %, 66 %, 100 % — selon quelle définition ?
- Décès : quels capitaux et rentes pour votre conjoint et vos enfants ?
- Frais fixes : qui paie le cabinet, les salaires, les charges pendant votre absence ?
L’écart entre ces montants et votre besoin réel définit la couverture à construire. Ni plus — sur-assurer coûte inutilement — ni moins.
Construire le contrat qui tiendra le choc
Un contrat de prévoyance se juge sur ses définitions, pas sur sa plaquette :
L’invalidité professionnelle
La garantie doit s’apprécier par rapport à votre métier : le taux d’invalidité d’un chirurgien, d’un avocat plaidant ou d’un architecte ne se mesure pas sur une échelle générique. Barème professionnel, seuil d’intervention bas (33 %), formule d’indemnisation progressive : ces détails font la différence le jour venu.
Le forfaitaire assumé
Pour des revenus d’indépendant par nature variables, l’indemnisation forfaitaire — on verse ce qui est souscrit, sans discussion — évite les mauvaises surprises de l’indemnitaire.
Les garanties familiales
Capital décès dimensionné sur les emprunts et le coût d’éducation, rente éducation par enfant jusqu’à la fin des études, rente de conjoint : la protection de la famille se calcule, elle ne s’estime pas au doigt mouillé.
Un bon contrat de prévoyance ne se remarque qu’une fois dans une vie. C’est ce jour-là qu’il doit être parfait.
Le levier Madelin
Les cotisations de prévoyance des TNS sont déductibles du bénéfice imposable dans les limites du dispositif Madelin — 3,75 % du revenu professionnel plus 7 % du PASS, plafond global de 3 % de 8 PASS. Concrètement, à TMI 45 %, une cotisation de 4 000 € par an ne coûte réellement que 2 200 € : l’État cofinance votre sécurité.
C’est le seul poste de votre stratégie patrimoniale où la dépense de protection est elle-même un outil d’optimisation fiscale.
Notre accompagnement
- Audit gratuit de vos droits obligatoires et contrats existants
- Dimensionnement de la couverture cible, garantie par garantie
- Consultation du marché auprès de nos partenaires — SwissLife, Generali, Abeille Assurances — et comparaison ligne à ligne
- Revue annuelle : revenus, famille, emprunts évoluent ; vos garanties doivent suivre
La prévoyance est la fondation : nous la traitons avant toute stratégie d’épargne ou d’investissement. Trente minutes suffisent pour un premier diagnostic.